Buena deuda vs. mala deuda ¿Existe una diferencia real?
Deuda positiva vs. deuda negativa ¿Existe realmente una diferencia?
La deuda es una palabra de cuatro letras que puede mantenerte despierto por la noche. Pero también puede ser un medio para alcanzar un objetivo. Comprender la diferencia entre los dos tipos de deuda y gestionar ambos son clave para tu salud financiera.
Esto es lo que necesitas saber.
¿Qué es la deuda buena?
A menudo, se considera que la deuda es buena si te permite obtener un activo para aumentar tu riqueza, piensa en préstamos comerciales, hipotecas y préstamos estudiantiles, por ejemplo.
“Se consideran buenas debido a la oportunidad de generar ingresos o hacer crecer un activo que valdrá más dinero en el futuro”, dice Caitlynn Eldridge, una contadora pública certificada y fundadora de Eldridge CPA.
Las hipotecas se consideran deudas buenas porque históricamente, el valor de las viviendas ha aumentado con el tiempo, con una tasa promedio de apreciación de aproximadamente 3-5% al año, señala Jeff Rose, un planificador financiero certificado y fundador de GoodFinancialCents.com.
Agrega que los préstamos estudiantiles pueden ser una inversión positiva, considerando que las personas con una licenciatura ganan alrededor del 55% más que aquellos con solo un diploma de escuela secundaria en toda su vida. De manera similar, los préstamos comerciales pueden permitir la expansión y el crecimiento, aumentando potencialmente la rentabilidad en gran medida.
¿Qué es la deuda mala?
Si te preguntas qué distingue lo bueno de lo malo, la deuda mala se denomina así si proviene de comprar cosas que disminuyen su valor, como automóviles y compras con tarjeta de crédito de muebles y ropa, por ejemplo.
La deuda mala también suele tener tasas de interés altas, lo que hace que pagues aún más que el precio original si no pagas la factura completa cuando llega. La tasa mediana de interés en todas las tarjetas de crédito en la base de datos de tarjetas de crédito de Investopedia para septiembre de 2023 fue del 24.12%.
Las tasas son aún peores para los préstamos de día de pago. “Pueden llegar a superar el 400%”, dice Rose.
Las consecuencias de la deuda mala pueden ser graves. Tu puntaje de crédito puede disminuir, tus capacidades de endeudamiento pueden ser más limitadas en el futuro y esa pesada carga de deuda puede obstaculizar tus metas de ahorro e inversión. Podrías terminar declarándote en bancarrota.
Las consecuencias no son solo financieras. Los problemas financieros graves pueden ser perjudiciales para la salud física y mental, así como para los matrimonios, y a menudo son la principal causa de divorcio.
Reglas del juego de la deuda
La verdad es que toda deuda debe ser manejada con cuidado y monitoreada. “Incluso la deuda ‘buena’ puede convertirse en mala si tienes más de lo que puedes pagar”, dice Eldridge.
Quieres las tasas de interés más bajas posibles en cualquier deuda y pagarla lo más rápido posible.
Sé inteligente acerca de la deuda. “Debes evaluar realmente los costos. Si compras algo en 12 meses al 0% y luego sube al 18%, ¿puedes pagarlo en los 12 meses?”, pregunta Gina Knox, CEO y entrenadora financiera y Gina Knox Coaching.
Si no puedes pagarla dentro de los 12 meses, no estás obteniendo la gran oferta que piensas. Cuando la tasa de interés cambie al 18%, ¿puedes decir que ese costo valdrá la pena? “Este es el tipo de pregunta que debes responder antes de comprar”, dice Knox.
No te desviarás demasiado si sigues esta regla. “Antes de endeudarte, ya sea buena o mala deuda, primero asegúrate de tener un flujo positivo de efectivo a partir de tus ingresos actuales”, aconseja Raymond Quisumbing, un planificador financiero registrado en BizReport.
En segundo lugar, ahorra una cantidad decente de dinero para usar como fondo de emergencia (equivalente a al menos seis a doce meses de gastos mensuales), solo entonces deberías considerar pedir prestado y solo para una buena deuda.
Stephen Chang, director gerente de Acts Financial Advisors, también dice que antes de asumir cualquier tipo de deuda, debes hacer un poco de reflexión. “Realiza un análisis de necesidades versus deseos. Evalúa dónde se encuentra la compra dentro de esa perspectiva”, dice.
Si es un deseo que realmente no puedes permitirte, jura comenzar a ahorrar para ello en su lugar.
Tener un plan de pago
Aunque en un mundo ideal estarías libre de deudas, eso es más un deseo que una realidad para muchas personas. Pero lo importante es tener un plan para pagar las deudas.
“Ya sea saludable o insalubre, la deuda no es algo con lo que quieras vivir. Establece un presupuesto simple (aplicación, hoja de cálculo, lápiz y papel) e incorpora pagos según el plan que hayas elegido”, dice Sean Fox, presidente de resolución de deudas en Achieve, una empresa de finanzas personales digitales.
La mejor opción es pagar la factura por completo cuando llegue para evitar cargos de interés. Pero eso puede que no sea posible. Una forma de reducir la deuda es usar el método de la bola de nieve, pagar las deudas comenzando por la cantidad más pequeña hasta la más grande. Haz pagos mínimos en todas tus deudas, excepto en la más pequeña, donde pagas tanto como sea posible hasta terminarla. Sigue el mismo proceso con tus facturas restantes. Eliminar una factura es una victoria que te mantiene animado/a.
Tamma Trenta, fundador y CEO de Family Financial, dice: “La línea entre lo bueno y lo malo no siempre está claramente definida. Todo se trata de cómo el préstamo se equilibra con tus metas financieras, tu carrera y tu vida. Haz los cálculos y considera tu potencial de ingresos futuro antes de asumir un compromiso financiero significativo”.
